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적립식펀드 vs 변액유니버셜

적립식 펀드와 변액 유니버셜 보험에 대한 설명이 잘 되어 있어서 지식검색에서 가져왔습니다.

1. 비과세면을 살펴보죠. 우선 변액유니버셜은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 세금우대까지 가능합니다. 다만 중요한 것은 적립식펀드에서 과세대상이 되는 과표는 우리가 아는 일반적인 원금을 제외한 수익분이 아닙니다. 따라서 실질적으로는 비과세에 가깝다고 볼 수 있습니다. 비과세면에서는 차이가 거의 없다고 볼 수 있습니다.

2. 인플레이션을 극복할 수 있습니다. 두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지하는 효과를 가지고 있습니다.

3. 불입이 자유롭습니다. 불입액을 줄이거나 늘리는 것이 가능합니다. 두 상품 모두 가능합니다. 변액유니버셜은 기본적으로 수시 입출금이 가능한 상품이고, 적립식 펀드의 경우는 정액형의 경우 추가납입이 가능하며, 자유적립형의 경우는 자유로운 입금이 물론 가능하겠죠^^. 다만 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성면에서는 변액유니버셜이 좀 더 낫다고 생각합니다.

4. 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.

5. 변액유니버셜은 기본적으로 보험입니다. 따라서 보장의 기능을 갖고 있습니다. 그러나 이부분은 적립식펀드와 순수보장성보험의 조합으로 비슷한 형태를 만들 수 있습니다.

6. 수수료부분입니다. 우선 변액유니버셜은 초기에 보험의 특성상 사업비부분을 제하도록 되어있습니다. 따라서 초기 10년 정도의 기간동안은 같은 수익률을 가정했을 때, 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다. 다만 사업비공제가 끝나는 시점부터는 오히려 수익률이 변액보험의 경우 적립식펀드를 앞서게 되어 있습니다. 그 이유는 일반적립식펀드의 경우 수수료율이 2.5%~3% 정도인 것에 비해, 변액유니버셜이나 변액연금등은 0.6~0.8% 수준에 불과하기 때문입니다. 따라 수익률만 두고 봤을 때, 중단기적으로는 적립식펀드가 연금등을 염두에 둔 장기상품으로는 변액상품이 유리하다고 생각합니다.

7. 한 상품을 장기적으로 유지하면서 목적자금의 활용면에서는 변액유니버셜의 자유입출금 및 비과세등의 혜택을 통해 좀더 유리할 수 있습니다. 단기적인 수익률면에서는 초기 사업비공제가 없는 적립식펀드가 유리합니다.

8. 마지막으로 가장 차이점을 잘 볼 수 있는 부분입니다. 적립식펀드의 경우 가입시점에서 가입하는 펀드의 성격을 결정하여야 합니다. 의미인즉, 주식형펀드, 혼합형펀드, 채권형펀드 등을 결정하고 끝까지 가져가셔야 하므로 시장의 변화에 능동적으로 대응하기 어려운점이 물론 있습니다. 이에 반해 변액유니버셜은 펀드별 이동이 자유롭습니다. 시장이 어려울때는 채권형펀드나 MMF로 옮기고, 시장이 좋아질 때는 다시 주식형펀드로 옮기는 등의 이동을 통해서 수익률을 극대활 할 수 있습니다. 그러나 전문적인 분석없는 이동은 오히려 가만있는 만 못한 결과를 낳을 수도 있습니다^^. 투자상품이 전문가를 필요로 하는 가장 큰 이유가 될 수 있겠죠.

위에서 보셨듯이 많은 부분이 비슷합니다. 제가 생각하는 두 상품의 차이는 이렇습니다. 개인의 선택입니다. 쉽게 말했지만 정말 어려운 말을 제가 했군요. 변액유니버셜이나 변액종신, 변액연금등의 상품은 기본적으로 적립식펀드에 비해 장기성상품입니다. 20년 내외의 장기적인 투자를 통해서 풍요로운 미래를 누리고자 하는 지금의 투자라고 보시면 크게 틀리지 않습니다. 투자상품의 성격상 장기적으로 유지하면 실질적으로 투자손실위험도 그리 크지 않습니다. 선택의 기준을 말씀드리는 것은 쉽지 않습니다. 많은 분들이 자신이 관여한 상품의 장점을 더 부각하면, 선택하는 사람 입장에서는 더욱 혼돈에 빠질 수 밖에 없습니다. 제가 드릴 수 있는 조언은 하나뿐입니다. 두 상품 모두에 일단 귀와 눈을 여십시오. 충분히 설명을 듣고 이해한 후에 선택하십시오. 둘중에 한가지만 할 수도 있고 적절히 두 상품 모두를 조합할 수도 있습니다. 오픈된 마인드로 금융상품들을 접하시기 바랍니다. 그러면 좀더 현명한 선택을 하실 수 있습니다.